Последнее время все чаще появляются разговоры о внедрении обязательного медицинского страхования. Реально ли эти планы воплотить в жизнь, пользуется ли сегодня медстрахование спросом, какие страховые услуги покупают граждане и юридические лица, что является показателем эффективности работы страховщика и какие перспективы развития страхового рынка в интервью КиевVласть рассказала Генеральный директор страховой компании “КРОНА” Юлия Добренкова.
KV: В Украине наибольшим спросом всегда пользовались моторные виды страхования. Можно ли говорить, что сегодня изменяются приоритеты?
Юлия Добренкова: В нашей стране всегда сначала страховали автомобиль, имущество и только потом задумывались о жизни и здоровье. Тем не менее 80% нашего страхового портфеля составляют личные виды страхования (добровольное медицинское страхование, страхование медицинских расходов, страхование здоровья на случай болезни и страхование от несчастного случая). И по итогам 8 месяцев текущего года компания показывает положительную динамику – наблюдается существенный рост собранных страховых платежей.
К концу 2018 года мы планируем выйти на 50 млн грн собранных страховых платежей, из которых 40 млн грн будут платежи по личным видам страхования. Если сравнивать с прошлым годом, то прирост будет около 35% (в 2017 году СК “КРОНА” собрано 38 млн грн страховых платежей). Исходя из этих данных могу сказать, что интерес украинцев к личным видам страхования растет.
KV: Он связан с началом проведения медицинской реформы?
Юлия Добренкова: Отчасти да. У нас существенно выросло количество заявок на программы добровольного медицинского страхования. Работодатели начали активно интересоваться этой услугой и хотят знать, во сколько ее включение в социальный пакет работника может обойтись предприятию. Причем сегодня интерес возник у компаний, которые раньше не проявляли интерес к медицинскому страхованию персонала.
Читайте: Медична реформа в Україні: зміни, нововведення, виклики
KV: Кроме добровольного медицинского страхования растет спрос на другие виды личного страхования?
Юлия Добренкова: Конечно. В этом году наблюдается интерес к страхованию медицинских расходов, страхованию здоровья на случай болезни. Только за первое полугодие 2018 года мы собрали около 7 млн грн страховых платежей по данным видам.
Последнее время большое внимание уделяется здоровому образу жизни. В результате этого тренда также активно начали пользоваться продуктами страхования спортсмены. Причем как профессионалы, так и любители. Среди наших клиентов люди, которые занимаются подводным плаванием. Они оформляют полисы от несчастного случая и получают страховую защиту как на тренировках, так и при участии в соревнованиях или других спортивных мероприятиях.
Также в этом году “КРОНА” стала эксклюзивным партнером компании Run Ukraine, которая занимается организацией марафонов и полумарафонов по всей территории Украины. Мы выступали страховым партнером 6 уже состоявшихся забегов. На текущих выходных, 6-7 октября, в Киеве состоится еще один марафон, где мы предоставляем участникам страховую защиту. Заключительный в этом сезоне забег пройдет в Запорожье, где “КРОНА” также будет партнером этого спортивного мероприятия.
KV: Были ли выплаты застрахованным участникам марафонов?
Юлия Добренкова: Очень приятно осознавать, что в Украине бегают здоровые люди. Поэтому значительного количества обращений к нам по страховым случаям в этом сезоне не было. Но обращения и выплаты страховых возмещений уже были.
KV: Медицинское страхование один из наиболее убыточных видов страхования. Как компании на протяжении 18 лет удается удержаться на плаву?
Юлия Добренкова: Да, действительно, медицинское страхование может быть убыточным. Но, при правильном управлении портфелем ДМС, корректным андеррайтингом, взвешенной инвестиционной политике и ряде других грамотных управленческих активностей, деятельность страховой компании, специализирующейся на личном страховании, может приносить прибыль. Нам нравится заниматься этим продуктом, у нас есть компетенции в данном виде, мы чувствуем позитивный социальный эффект, видим перспективу в развитии именно этого вида страхования и уверены, что удовлетворенные клиенты будут с нами не один год. К слову, уровень пролонгации договоров медицинского страхования в “КРОНЕ” более 90%.
Читайте: СК “КРОНА” более 10 лет оберегает здоровье сотрудников “Киевводоканала”
Удержаться в зоне рентабельности нам позволяет наличие программ для разных категорий клиентов. Мы предлагаем как недорогие, скажем так социальные, так и премиальные программы. Среди наших клиентов имеются коммунальные и госпредприятия, которым нужен недорогой, но качественный продукт для сотрудников, а также ряд частных компаний, которые готовы покупать дорогие премиальные программы страхования. Стоимость программ, которые мы предлагаем, варьируется от 700 грн в год до 1 300 евро в год на человека.
KV: “КРОНА” практически никогда не применяет в программах добровольного медстрахования франшизу (часть убытка, которая покрывается клиентом самостоятельно). Неужели это не выгодно для СК?
Юлия Добренкова: Мы за то, чтобы клиент не имел дополнительных затрат при получения услуг по медстрахованию. В этом и заключается ценность самой услуги по медицинскому страхованию. Корпоративным клиентам изначально предлагаем программы без франшиз, но в конечном итоге все зависит от запросов клиента. Например, недорогие корпоративные программы могут быть без франшизы при условии обслуживания застрахованных в клиниках среднего сегмента. А если клиент хочет организацию обслуживания в дорогих брендовых клиниках, но при этом не готов много платить, тогда возможно применение франшизы.
Читайте: В ближайшем будущем страховая медицина может стать для украинцев привычной услугой
KV: Большинство экспертов очень много внимания уделяют анализу уровня выплат. Действительно ли это важный показатель, и его стоит использовать как доминирующий при выборе страховщика?
Юлия Добренкова: Это один из важных показателей. Он означает, сколько страхования компания выплачивает страховых возмещений на собранные премии. При помощи этого показателя можно судить, как компания урегулирует страховые случаи, имеет ли резервы для дальнейших выплат и насколько эффективна ее деятельность. Оптимальный показатель уровня выплат для нашего рынка составляет от 40 до 70%. Это тот коридор, при котором компания реально осуществляет страховые выплаты и ведет рентабельный бизнес.
Читайте: Уровень выплат СК “КРОНА” составляет более 42%
Если уровень выплат у страховщика более 80%, то компания работает в убыток и клиенту стоит задуматься, будет ли компания готова заплатить ему завтра.
Когда у страховой компании уровень выплат 10-20%, то это говорит о том, что СК собирает платежи, но не выплачивает. По разным причинам. Это могут быть сознательные действия менеджмента по затягиванию выплат, отказы либо специально разработаны такие продукты, которые не предусматривают выплат. Например, в них установлены франшизы, исключения, сублимиты и прочие ограничения, которые не предполагаю выплат по большинству из обращений.
Очень важно при выборе страховщика обращать внимание на то, насколько компания публична и открыта, имеет ли сайт, публикует ли отчетность, проводится ли рейтинговая оценка.
Читайте: Подтвержден рейтинг финансовой устойчивости СК “КРОНА”
А вот на размере страховых резервов, я бы не особо акцентировала внимание. Наличие их обязательно, но размер зависит от заключенных договоров и собранных платежей по этим договорам. Будущие резервы формируются из будущих договоров страхования. Наш регулятор жестко следит за выполнением нормативных показателей.
KV: Стоит ли обращать внимание на динамику развития страховых компаний?
Юлия Добренкова: Сегодня уже можно обращать внимание на рост. Года три-четыре назад, когда был кризис на финансовом рынке, было важно сохранить по объемам тот портфель, который у СК был ранее. Сейчас рынок растет и обороты страховщиков тоже, причем в некоторых случаях быстрее рынка. Например, наша компания по личным видам страхования опережает на 10% динамику рынка.
KV: Какие виды страхования, кроме личного, сегодня реально пользуются спросом у физических и юридических лиц?
Юлия Добренкова: Конечно, обязательные виды продолжают активно продаваться. Если рассматривать приоритеты граждан, то они больше интересуются ОСАГО, КАСКО, немного выросли объемы имущественного страхования и страхования ответственности перед третьими лицами. Хочется верить, что страхование ответственности перед третьими лицами будет расти и дальше. Это говорит о повышении осознанности, ответственности в обществе и граждан в частности. Например, для жильцов многоквартирных домов это очень выгодная услуга. Ведь непредвиденные случаи не редкость и не всегда имеются свободные средства, которыми человек готов возместить ущерб соседей, скажем, из-за банального риска – затопления или аварии водопровода. Застраховать ответственность сегодня обойдется в 300-500 грн в год, а при наступлении страхового события можно рассчитывать на покрытие ущерба, нанесенного соседям, в лимите до 300 тыс. грн соответственно.
По нашей компании могу сказать, что именно в этом году начали достаточно активно развиваться виды страхования имущества физлиц и ответственности, в том числе страхование ответственности арендаторов.
Для юридических лиц актуальным остается моторное страхование. Имущество или риски, связанные с перерывами в производстве, по классике готовы страховать единицы.
KV: СК “КРОНА” достаточно активно принимает участие в тендерах, которые проводятся через электронную систему публичных закупок ProZorro. Оцените эффективность работы этого механизма.
Юлия Добренкова: С системой ProZorro стало гораздо проще участвовать в тендерах рыночным компаниям, которые готовы пройти квалификационные требования и имеют качественные конкурентные предложения со справедливой стоимостью. Компанию “КРОНА” ни разу не дисквалифицировали по причине некачественно подготовленного или неполного пакета документов для участия в тендерах.
Благодаря ProZorro у нас появились несколько новых крупных клиентов. Два предприятия группы “Укроборонпрома” – ГП “Укроборонсервис” и ГП Укрспецэкспорт” – выбрали нашу компанию по медстрахованию. Недавно выиграли тендер по имущественному страхованию ГУ “Администрация морских портов”. Наш один из самых крупных клиентов – НЭК “Укрэнерго” – второй год подряд в ходе тендерной закупки выбрал предложение именно нашей компании.
Читайте: СК “КРОНА” стала партнером НЭК “Укренерго”
Конечно мы, как участник, сталкиваемся и с тем, что имеются закупки, которые прописаны под определенные компании. И мы боремся с дискриминационными требованиями к участникам. При необходимости подаем жалобы в Антимонопольный комитет. Участие в тендерах через ProZorro, на мой взгляд, это своеобразная проверка компании и качества предоставляемых ею услуг, формирование определенной репутации на рынке, поэтому мы собираемся развивать это направление, создавать позитивную репутацию и расцениваем как еще один канал продаж.
KV: Стоит ли ожидать на страховом рынке в ближайшем будущем кардинальных изменений?
Юлия Добренкова: Возможно до конца года покинут рынок еще несколько страховщиков, специализирующихся на моторном страховании, в частности продающие ОСАГО.
В конце года ожидаются изменения требований к качеству активов, платежеспособности и капиталу страховщиков. Мы эти изменения поддерживаем, так как они направлены на очистку рынка.
Будут появляться и новые продукты. Например, у нас появился новый интересный проект – страхование имущества и ответственности совместно с застройщиками. Это очень интересный продукт. Он предполагает страхование ответственности перед третьими лицами при проведении ремонтных работ после сдачи дома. Такой запрос сегодня появился от владельцев нового жилья элит-класса.
Реальны в Украине и перспективы появления обязательного медстрахования. Но, вероятно не в те сроки, которые озвучивают представители государственной власти. По нашим прогнозам, этот процесс растянется, но не более чем на 5 лет из-за того, что требуется время на построение качественной инфраструктуры.
Читайте: В ближайшем будущем страховая медицина может стать для украинцев привычной услугой
СК “КРОНА” создана в 2000 году. Имеет лицензии на осуществление 25 видов страхования, из которых 15 в форме добровольных видов и 10 – в форме обязательных. Компания предлагает более 30 страховых продуктов для юридических и физических лиц. Приоритетным направление деятельности СК является медицинское страхование. “КРОНА” входит в ТОП-20 страховых компаний на рынке добровольного медицинского страхования и в ТОП-15 страховых компаний по уровню выплат. Клиентами компании являются организации, учреждения и физические лица различных отраслевых и социальных слоев.
Фото: КиевVласть
